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兴业银行被公开通报!存在信用卡自动分期等6类违规行为

时间:2021-07-08   访问量:1052   来源:随行付

兴业银行被公开通报!存在信用卡自动分期等6类违规行为


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7月7日下午,中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于兴业银行侵害消费者权益2021年第12号通知》(以下简称《通知》),其中通报了兴业银行消费者权益保护检查中发现的侵犯消费者权益问题。

报道了兴业银行六类违规行为

通知指出,我行存在信用卡自动分期启动金额违约检查、适当性管理落实不到位、个人住房按揭贷款客户个人意外伤害保险搭售等六类违法违规问题,在委托保险业务中欺骗投保人,隐瞒与保险合同有关的重要信息。

首先,为了增加信用卡分期付款业务的收入,默认检查自动分期付款起始金额,侵犯了消费者的选择权。

为增加信用卡分期业务收入,该行将“丽香卡”自动分期起始金额默认调整为3000元。客户办卡时不能选择其他分期起始金额。

根据银行规定,客户可以通过客服热线修改自动分期起始金额,但在申请表和在线渠道申请页面中不做提示。

二是实施适度管理不到位,侵害了消费者的财产安全权。

兴业银行客户风险承受能力评估内部控制存在缺陷,客户风险承受能力评估结果失真,适当性管理实施不到位。2019年1月至2020年6月,兴业银行柜面风险承受能力评估问卷中7648户客户年龄选项被扭曲,导致部分客户风险承受能力评估结果高于实际水平。

通过抽查,部分65岁以上客户购买的产品高于其实际风险承受能力评估水平,涉及金额2303.6万元。如2019年3月,某65岁消费者在该行泉州金淮支行风险承受能力评估问卷中选择“E,26-50”,将风险评估结果由C5改为C6,认购的信托产品高于实际风险承受能力评估水平。

第三,在寄售保险业务中欺骗被保险人,隐瞒与保险合同有关的重要信息,侵害了消费者的知情权。

兴业银行在代销保险时,存在欺骗被保险人、隐瞒保险合同相关重要信息的问题。北京、上海、南昌、海口等地的信用卡中心和分支机构较为突出。

例如兴业银行在销售中意人寿“乐安怡(b)”的消费者意外伤害保障计划时,销售人员表示该产品的医疗费用报销“需要双方的资金,不会与医保发生冲突”,与监管记录中的保险条款不一致,夸大保险责任,欺骗投保人。

第四,以存款作为审批和发放贷款的前提,侵犯了消费者的公平交易权。

兴业银行广州分行广州管理部、东莞分行、惠州分行在办理个人住房抵押贷款业务时,要求借款人提供存单质押或签订保证金协议。

例如,2019年3月12日,东莞分行在客户的《授信项目核准通知书》中要求“借款人在我行开立的50万元人民币定期存单作为质押,期限为3年”。客户提供50万元定期存款质押后,东莞分行向客户发放了住房抵押贷款。


第五,向个人住房抵押贷款客户搭售人身意外伤害保险,侵犯了消费者的选择权。

兴业银行杭州、南宁、昆明、广州11家分行,etc在贷款发放前后数日内,向客户销售了新华人寿保险公司(以下简称新华人寿保险公司)和中国人民人寿保险公司(以下简称人保人寿保险公司)借款人意外伤害保险,保险费率比一般人身意外险高出数倍,涉及6205起。

六是通过预收保费和超基准费率收取保费,为保险公司和银行谋取不正当利益。

兴业银行杭州、南宁、昆明、广州分行向个人住房按揭贷款客户销售新华人寿、人保人寿借款人意外伤害保险时,为保险公司和银行谋取不正当利益,超过保单规定的保险期限垫付保险费。预收保费433.02万元,涉及交易761笔,兴业银行手续费收入128.6万元。

兴业银行杭州、广州分行向个人住房抵押贷款借款人销售新华人寿、人保人寿意外伤害保险时,超监管备案基准利率收取保费596.98万元,涉及交易2111笔,兴业银行获得手续费收入167.74万元。

通知指出,兴业银行上述违法行为严重侵害了消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权等基本权利,保监会将严格依法处理。

通知指出,银行业和保险业要给予警示,深入开展自查自纠,按照规定审慎经营,严格执行《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》、《中国银保监会关于加强金融消费者权益保护体制机制建设的指导意见》等法律法规保护消费者权益以及消费者保险行为的监管要求,从上到下从董事会、管理层和分支机构高度重视,要落实各级消费者权益保护主体责任,切实保护消费者的合法权益。


兴业银行回应

对此,兴业银行表示:“我们高度重视保监会消费者权益保护局现场检查中发现的我行消费者权益保护工作的不足和薄弱环节。在去年底督察现场检查过程中,我们立即进行了调查整改,逐级列出了整改清单和具体整改措施,明确了整改责任部门和时间安排,要抓紧抓好整改工作。目前,绝大多数问题已经整改到位,一些未完成的项目正在按照整改方案有序推进。”

兴业银行表示,此次检查反映该行部分机构对监管政策了解不到位、行为不规范、落实不到位。他们将引以为戒,严肃追究责任。同时,他们将举一反三,全面加强对最新消费者保护政策的研究和贯彻落实。在坚决坚持“以客为本”、“诚信服务共同成长”理念的前提下,他们将承担起此次检查的责任,我们要继续完善消费者权益保护的体制机制建设,加强消费者权益保护过程的管理,规范各级事业单位经营行为,严格加强消费者权益保护自律自查,将“服务第一、消费者权益保护第一”的文化融入业务发展过程,不断夯实消费者权益保护主体责任,促进各项业务合规稳定运行,确保消费者合法权益得到充分保护,消费体验不断提升。

以下为通告全文

中国银保监会消费者保护局关于兴业银行侵害消费者权益问题的通知

银保监消保发[2021]12号

各银保监局、政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行、保险集团(控股)公司、保险公司:

为践行以人为本的发展理念,进一步加强对消费保险行为的监管,切实维护银保消费者的合法权益,现将兴业银行消费保险现场检查中发现的侵害消费者权益的违法违规行为报告如下:

1、 为了增加信用卡分期付款业务的收入,自动分期付款的起始金额被默认检查,这侵犯了消费者的选择权

2015年3月,兴业银行推出“丽香卡”信用卡业务,5000元、1万元、2万元起自动分期。2019年3月起,为增加信用卡分期业务收入,银行将“丽香卡”自动分期起始金额默认调整为3000元,客户办卡时不能选择其他分期起始金额。

根据银行规定,客户可以通过客服热线修改自动分期起始金额,但在申请表和在线渠道申请页面中不做提示。截至2020年6月底,该行共发行“丽香卡”4.54万张,首期自动分期付款金额3000元,涉及分期付款收入3573.64万元。

上述行为违反了《商业银行信用卡业务监督管理办法》(银监会令2011年第2号)和《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》(国办发〔2015〕81号)。


2、 适度管理执行不力侵害消费者财产安全权

兴业银行客户风险承受能力评估内部控制存在缺陷,客户风险承受能力评估结果失真,适当性管理实施不到位。

2019年1月至2020年6月,兴业银行柜面风险承受能力评估问卷中7648户客户年龄选项被扭曲,导致部分客户风险承受能力评估结果高于实际水平。

通过抽查,部分65岁以上客户购买的产品高于其实际风险承受能力评估水平,涉及金额2303.6万元。

如2019年3月,某65岁消费者在该行泉州金淮支行风险承受能力评估问卷中选择“E,26-50”,将风险评估结果由C5改为C6,认购的信托产品高于实际风险承受能力评估水平。

上述行为违反了《中国银行业监督管理委员会关于规范商业银行代理销售业务的通知》(银监发[2016]24号)等规定。

3、 在代销保险业务中,欺骗投保人,隐瞒与保险合同有关的重要信息,侵害消费者的知情权

2019年1月至2020年6月,兴业银行在代销保险时存在欺骗被保险人、隐瞒保险合同相关重要信息的问题。北京、上海、南昌、海口等地的信用卡中心和分支机构较为突出。

例如兴业银行在销售中意人寿“乐安怡(b)”的消费者意外伤害保障计划时,销售人员表示该产品的医疗费用报销“需要双方的资金,不会与医保发生冲突”,与监管记录中的保险条款不一致,夸大保险责任,欺骗投保人。

再比如兴业银行在销售中美联保的“杜来宝意外伤害保障计划”时,销售人员表示“如果有风险,伤残赔偿金是50万或100万,一年的费用立即退还,以后9年的钱不予支付,这将帮助客户摆脱它。根据监管记录的保险条款,产品伤残保险赔付后合同终止,兴业银行销售人员隐瞒合同终止的重要信息。

上述行为违反了《中华人民共和国保险法》和《商业银行保险代理业务管理办法》(银保监办发[2019]179号)。


4、 以存款作为审批和发放贷款的前提,侵犯了消费者的公平交易权

2018年1月至2020年9月,兴业银行广州分行广州管理部、东莞分行、惠州分行要求借款人在办理个人住房抵押贷款业务时提供存单或签订保证金协议。

例如,2019年3月12日,东莞分行在客户的《授信项目核准通知书》中要求“借款人在我行开立的50万元人民币定期存单作为质押,期限为3年”。客户提供50万元定期存款质押后,东莞分行向客户发放了住房抵押贷款。

上述行为违反了《中国银行业监督管理委员会关于整顿银行业金融机构不规范经营行为的通知》(银监发〔2012〕3号)。

5、 将人身意外伤害保险与个人住房抵押贷款客户捆绑,侵犯了消费者的选择权

2019年1月至2020年10月,兴业银行杭州、南宁、昆明、广州等11家分行办理个人住房抵押贷款业务。在贷款发放前后的几天内,他们将新华人寿保险公司(以下简称新华人寿)和中国人民人寿保险公司(以下简称人保人寿)借款人的意外伤害保险出售,保险费率比一般人身意外险高出数倍,涉及6205起。

如2019年1月至2020年9月,杭州分行下辖嘉兴分行营业部向511户客户发放个人住房抵押贷款时,销售了借款人意外伤害保险,占同期发放的全部个人住房抵押贷款的65.68%。

6、 为保险公司和银行谋取不正当利益,预收保险费和超基准费率收取保险费

2019年1月至2020年10月,兴业银行杭州、南宁、昆明、广州分行向个人住房抵押贷款客户销售新华人寿、人保人寿借款人意外伤害保险时,垫付超过保单规定保险期限的保费,为保险公司和银行谋取不正当利益。预收保费433.02万元,涉及交易761笔,兴业银行手续费收入128.6万元。

如该行佛山三水支行于2020年4月23日向客户销售人保寿险“借款人意外伤害险”,保险期限为1年,但自2021年4月24日至2025年4月23日共4年,预收保险费8600元,超出保单约定的保险期限。

兴业银行杭州、广州分行向个人住房抵押贷款借款人销售新华人寿、人保人寿意外伤害保险时,超监管备案基准利率收取保费596.98万元,涉及交易2111笔,兴业银行获得手续费收入167.74万元。

比如,2019年6月4日,杭州城西支行将新华人寿的“贷款缓解意外伤害保险”出售给客户,收取2.5万元保费,是基准费率的3倍。上述行为违反了《中华人民共和国保险法》。

兴业银行的上述违法行为严重侵害了消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权等基本权利。我局将严格依法处理。

针对上述问题,银行业和保险业要给予警示,深入开展自查自纠,审慎合规经营,严格执行《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》、《中国银保监会关于加强金融消费者权益保护体制机制建设的指导意见》等法律法规保护消费者权益以及消费者保险行为的监管要求,从上到下从董事会、管理层和分支机构高度重视,要落实各级消费者权益保护主体责任,切实保护消费者的合法权益。



中国银保监会消费者权益保护局

2021年7月7日



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